Kredyt na samochód – jak dopasować go do swoich potrzeb?

Bankowość i Finanse inwestycje Motoryzacja Publikacje Warto wiedzieć

Na zakup nowego samochodu trzeba przeznaczyć średnio równowartość kilkuletniego wynagrodzenia osoby zarabiającej tzw. średnią krajową. Używane pojazdy wcale nie są dużo tańsze. Dlatego wiele osób korzysta z kredytów i innych form zewnętrznego finansowania. Oferta na rynku jest szeroka. Jak więc zdecydować, który kredyt na samochód będzie najlepiej dopasowany do naszych potrzeb? Podpowiadamy.

Na czym polega kredyt na samochód?

Kredyt samochodowy to kredyt celowy, czyli przeznaczany na konkretny zakup – w tym przypadku samochodu. W ten sposób można sfinansować nabycie zarówno nowego, jak i używanego pojazdu. Tradycyjny kredyt samochodowy wypłaca środki potrzebne na zakup auta od dealera, z komisu czy też od osoby prywatnej, a ich wartość – powiększoną o odsetki – spłaca się następnie w ratach przez ustalony w umowie okres. Istnieje jednak inne, nowocześniejsze rozwiązanie, w którym nabywca spłaca raty stanowiące jedynie równowartość utraty wartości auta, a po zakończeniu okresu kredytowania może wymienić je na inne.

Aby otrzymać kredyt na samochód, trzeba spełnić określone warunki, związane przede wszystkim ze zdolnością kredytową. W procesie składania wniosku trzeba więc przedstawić m.in. dokumenty informujące o wysokości dochodów. Bank sprawdzi też twoją historię kredytową w BIK.

Kredyt samochodowy – tradycyjny czy z możliwością cyklicznej wymiany auta?

To drugie rozwiązanie nazywa się kredytem z możliwością cyklicznej wymiany auta. Doskonałym przykładem jest Kredyt niższych rat Toyota Easy dostępny w Toyota Banku (RRSO 11,88%, stan na 4 września 2023 r.), dostępny również w promocyjnej ofercie „Kredyt Toyota Easy Lato” (RRSO 9,76%, oferta ważna do 6 października 2023 r.). W tym przypadku umowa jest zazwyczaj podpisywana na 3-4 lata. Kredytobiorca formalnie staje się właścicielem samochodu, ale nie musi spłacać całości jego ceny, a jedynie prognozowaną utratę wartości. Dzięki temu miesięczne raty są nawet o połowę niższe niż w przypadku tradycyjnego kredytu dostępnego w tym banku.

Dla kogo jest kredyt z możliwością cyklicznej wymiany auta?

To przede wszystkim wygodne rozwiązanie dla osób, które lubią często zmieniać samochody lub cenią sobie elastyczność. W przypadku zmiany potrzeb (np. powiększenia się rodziny) można łatwo wymienić auto na takie, które będzie lepiej do nich dostosowane.
Tego typu kredyt daje też możliwość wypróbowania różnych modeli, typów silników, typów nadwozia czy wersji wyposażenia. Będzie więc idealny dla miłośników motoryzacji lub osób, które nie znają dokładnie swoich preferencji i potrzeb.
To rozwiązanie świetnie sprawdzi się też dla osób, które szukają taniego sposobu na sfinansowanie zakupu pojazdu. Raty w kredycie z możliwością cyklicznej wymiany auta są bowiem dużo niższe niż przy tradycyjnym kredycie samochodowym.

Co więcej, w tym przypadku nabywca sam decyduje o wysokości wpłaty własnej. Można też znaleźć oferty bez początkowej wpłaty, odpowiednie nawet dla osób, które nie dysponują większą gotówką.

Ile kosztuje kredyt na samochód?

Osoby zainteresowane wzięciem kredytu na samochód zwykle w pierwszej kolejności przyglądają się kosztom takiego przedsięwzięcia. Najbardziej atrakcyjne są natomiast oferty z niską ratą. Warto jednak również przyjrzeć się pozostałym warunkom kredytu. Niska rata może być bowiem spowodowana np. długim okresem kredytowania. Tymczasem większość osób nie chce spłacać samochodu przez 10 lub nawet więcej lat. Dlatego właśnie kredyty z możliwością cyklicznej wymiany auta są tak korzystne. Cechą charakterystyczną jest niska rata, wyliczana w oparciu o cenę samochodu pomniejszoną o wniesioną opłatę własną oraz wysokość ostatniej raty balonowej. Jednocześnie zobowiązanie jest krótkie – najczęściej 3-4 lata – a po tym czasie można podjąć dowolną decyzję w sprawie samochodu:

spłacić ostatnią ratę balonową z własnych środków i stać się właścicielem auta,
oddać pojazd dealerowi w ramach gwarancji odkupu – pozwoli to pozyskać środki na spłatę raty balonowej i wpłatę własną kolejnego kredytu samochodowego,
zaciągnąć nowy kredyt na spłatę raty balonowej.

Tym sposobem możesz jeździć nowym samochodem już za kilkaset złotych miesięcznie!

Jak wybrać właściwy kredyt na samochód?

Właściwy kredyt na samochód w Toyota Bank będzie dopasowany do twoich potrzeb i budżetu. Jeśli preferujesz elastyczną opcję i chcesz zmieniać pojazd co kilka lat, wybierz kredyt z możliwością cyklicznej wymiany auta. Jest to najlepszy sposób na dopasowanie finansowania do swoich potrzeb. Jeśli natomiast przywiązujesz się do aut i szukasz czegoś na dłuższy czas, tradycyjny kredyt samochodowy może być dla ciebie lepszym wyborem. Pamiętaj jednak, że wówczas rata będzie wyższa. Często wymagany jest też wysoki wkład własny.

Ponadto, aby wybrać korzystny kredyt, zwracaj uwagę na wysokość rat, oprocentowanie oraz dodatkowe opłaty (np. prowizja, marża czy ubezpieczenie). Pamiętaj również, że w niektórych przypadkach można uzyskać korzystniejsze warunki kredytowania, jeśli zgodzisz się na przestrzeganie limitu przejechanych kilometrów w ciągu roku.