Oferta ubezpieczeń stale ewoluuje
Jak wybrać dobrego brokera? Chyba największe znaczenie ma tutaj doświadczenie w działalności oraz specjalizacja. Bardzo ważny jest możliwy bezpośredni kontakt z doradcą oraz wysokość sumy gwarancyjnej jego polisy odpowiedzialności cywilnej. A najlepszym wyznacznikiem jest posiadanie Godła „Teraz Polska” dla całej usługi brokerskiej – mówi Robert Kożuchowski, prezes zarządu Inter-Broker Sp. z o.o.
Jak Polacy podchodzą dziś do ubezpieczeń? Widzą w nich ratunek czy zbędny koszt w czasach, gdy wszyscy szukają oszczędności?
Robert Kożuchowski: Lata edukacji ubezpieczeniowej oraz wiele zdarzeń losowych, które przeszły przez Polskę przez ostatnie lata, spowodowały, że większość Polaków widzi konieczność zawierania ubezpieczeń. Oczywiście wciąż zdarzają się osoby, które przez lata płacąc składki i nie mając szkody, uważają, że ubezpieczenia są zbyt drogie i czasami zbędne, skoro nic się nie dzieje. Wśród osób indywidulanych można też spotkać się z myśleniem, że na szkodzie trzeba zarobić.
Jak na przestrzeni lat zmieniają się potrzeby społeczne względem ubezpieczeń?
Robert Kożuchowski: Od wielu lat ubezpieczenia indywidulane to przede wszystkim ubezpieczenia obowiązkowe, w tym to najbardziej popularne ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych, odpowiedzialność cywilna rolników czy ubezpieczenie budynków w gospodarstwie rolnym. Dziś oczywiście ubezpieczeń obowiązkowych mamy kilkadziesiąt rodzajów, ale związane są one najczęściej z wykonywanym zawodem, np. OC lekarza, architekta czy chociażby brokera ubezpieczeniowego.
Z czasem zaczęliśmy dbać również o swój majątek. Rozwinęły się ubezpieczenia domów, mieszkań, a przede wszystkim auto-casco samochodów. Coraz częściej dostrzegamy ryzyko odpowiedzialności cywilnej za szkody spowodowane w życiu prywatnym. Mimo że w naszej rzeczywistości od zawsze funkcjonowały grupowe pracownicze ubezpieczenia na życie, to od pewnego czasu zauważamy przewartościowanie ryzyk, na których najbardziej nam zależy. Dziś chcielibyśmy być dobrze ubezpieczeni w przypadku poważnej choroby, operacji, następstw nieszczęśliwych wypadków. Systematycznie rośnie także popularność ubezpieczeń zdrowotnych.
Czy firmy – jako te, które mają więcej do stracenia – ubezpieczają się chętniej niż osoby indywidualne?
Robert Kożuchowski: Bezwzględnie tak. Osoby kierujące firmami traktują ubezpieczenie jako element zarządzania ryzykiem. Prawidłowe ubezpieczenie firmy to bardzo ważny krok, pozwalający nie tylko pokryć stratę w przypadku szkody, lecz także przetrwać na wymagającym, konkurencyjnym rynku. Podkreślam wyrażenie „prawidłowe ubezpieczenie”, bo żeby spełniało ono swoją funkcję, musi być poprzedzone analizą ryzyka, potrzeb i możliwości firmy. Zdarzają się polisy ubezpieczeniowe, które dają tylko iluzoryczną ochronę przy danym zakresie działalności.
Nadal stosunkowo rzadko kupowane są ubezpieczenia umożliwiające utrzymanie ciągłości działania, takie jak Business Interruption, czyli ubezpieczenie utraty zysku. I to mimo że − jak pokazują statystyki − ponad 50 proc. strat finansowych firmy, w której wystąpiła szkoda majątkowa znacznych rozmiarów, stanowią straty związane z utratą zysku w wyniku okresowego zaprzestania działalności.
Które branże są najbardziej wymagające, jeśli chodzi o zabezpieczenie mienia i interesów podmiotu oraz pracowników?
Robert Kożuchowski: Branże, które są najbardziej narażone na ryzyko pożaru czy wybuchu. Chodzi głównie o działalność, w której mamy do czynienia z produkcją tworzyw sztucznych, chemikaliów, papieru, ale też producenci mebli i tartaki. Jednak do każdego zakładu należy podchodzić indywidualnie − niezbędna jest szczegółowa analiza ryzyka i zagrożeń. Czasami lokalizacja zakładu powoduje, że mimo teoretycznie bezpiecznej branży uzyskanie pełnego pokrycia ubezpieczeniowego jest bardzo trudne. Bardzo ważne jest też odpowiednie stosowanie zabezpieczeń ppoż. i bhp.
Państwa specjalizacją jest oferta adresowana do samorządów i administracji publicznej. Czego oczekuje od ubezpieczyciela ten sektor?
Robert Kożuchowski: Trzeba pamiętać, że w samorządach każda złotówka wydawana jest zgodnie z Ustawą o finansach publicznych oraz Prawem Zamówień Publicznych. Na początku zawsze oczekiwana jest oferta odpowiadająca potrzebom danej jednostki, a przy tym korzystna finansowo. Kiedy ubezpieczenie jest już zawarte, samorządy terytorialne i organy administracji publicznej żądają od ubezpieczycieli przede wszystkim pokrycia powstałych szkód wysokości, która pozwala je w pełni naprawić. Oczekują też pełnego przejęcia, weryfikacji i realizacji roszczeń z odpowiedzialności cywilnej. W ubezpieczeniu OC ubezpieczyciel jako profesjonalista analizuje, czy faktycznie za dane zdarzenie ubezpieczona jednostka ponosi odpowiedzialność w stosunku do osoby trzeciej. Dodatkową rolą brokera jest weryfikacja, czy roszczenie nie stanowi próby wyłudzenia odszkodowania na niekorzyść jego klienta, np. za rzekome zdarzenie na zarządzanej przez jednostkę drodze.
Czy rynek ubezpieczeń podobnie jak segment usług oraz sektor produkcyjny musi bacznie obserwować zmiany społeczno-gospodarcze i dostosowywać ofertę do aktualnych potrzeb? Czego dziś najbardziej potrzebują klienci?
Robert Kożuchowski: Oczywiście. Każda firma musi reagować na zachodzące w otoczeniu zmiany, jeżeli chce pozostać konkurencyjna. Przez ostatnie lata bardzo mocno rozwijały się ubezpieczenia w systemie all risk, ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej kadry zarządzającej oraz cyberubezpiecznia. Konieczność reagowania na zmiany pokazał też ostatni okres pandemii, kiedy to wszyscy zaczęli szukać pokrycia strat niematerialnych w związku z ograniczeniami pandemicznymi. Towarzystwa życiowe rozszerzyły również ofertę dodatkowej ochrony związanej z zakażeniem koronawirusem.
Czy istnieją nowe rodzaje zagrożeń, choćby związane z cyfryzacją, które wciąż wymagają stosownych rozwiązań, aby skutecznie chronić obywateli, firmy, instytucje i urzędy?
Robert Kożuchowski: Cyfryzacja to również ogromne realne ryzyko cybernetyczne, które można dziś uważać za potencjalne zagrożenie losowe. Na atak narażony jest każdy: osoba fizyczna, firma, urząd, jeżeli zarządza danymi w formie elektronicznej, przechowywanymi na komputerach, serwerach lub w tzw. chmurze. Z roku na rok liczba cyberataków na świecie rośnie i nie omija Polski. Świeży przykład to przejęcie danych z prywatnych skrzynek mailowych osób pełniących wysokie funkcje państwowe. Szacuje się, że rocznie gospodarka światowa traci na atakach ok. 600 mld dol.
Oczywiście podstawową formą obrony powinno być odpowiednie zabezpieczenie systemów informatycznych, które pozwala odeprzeć ok. 60 proc. ataków. Dla pozostałych ataków najlepszym rozwiązaniem jest odpowiednie ubezpieczenie, które może pełnić też rolę prewencyjną. Cyberubezpieczenie może obejmować m.in. odpowiedzialność cywilną i koszty obrony z tytułu naruszenia prywatności w związku z ujawnieniem danych osobowych znajdujących się w systemie informatycznym ubezpieczonego, pokrycie wymuszonych płatności w związku z atakiem hakerskim albo chociaż koszty odtworzenia danych i utraconych zysków.
Dlaczego warto skorzystać z usług brokera i jak wybrać ten właściwy głos doradczy?
Robert Kożuchowski: Broker ubezpieczeniowy jest niezależnym pośrednikiem ubezpieczeniowym, który działa w interesie swojego klienta. Klient zyskuje fachowe i merytoryczne wsparcie zarówno podczas całego procesu zawierania umów ubezpieczeniowych, jak i ich realizacji, np. przy szkodach. Współpraca z brokerem to przede wszystkim profesjonalna analiza ryzyka i zagrożeń związanych z prowadzoną działalnością i posiadanym mieniem. Broker dokonuje lustracji firmy, przygotowuje program ubezpieczeniowy odpowiedni dla danej działalności oraz szuka pokrycia, czyli towarzystw, które określone ryzyka na odpowiednich warunkach ubezpieczą. Warto przy tym pamiętać, że identyfikacja i analiza ryzyka ubezpieczeniowego to proces ciągły, a nie jednorazowy. Naszą rolą jest prowadzić jego nieustanny monitoring.
Korzystanie z usług brokera to również ograniczenie zaangażowania pracowników firmy do niezbędnego minimum, przeniesienie odpowiedzialności za przygotowanie programu ubezpieczeniowego oraz gwarancja bezpieczeństwa w postaci polisy odpowiedzialności cywilnej brokera.
Jak wybrać dobrego brokera? Chyba największe znaczenie ma tutaj doświadczenie w działalności oraz specjalizacja. Bardzo ważny jest możliwy bezpośredni kontakt z doradcą oraz wysokość sumy gwarancyjnej jego polisy odpowiedzialności cywilnej. A najlepszym wyznacznikiem jest posiadanie Godła „Teraz Polska” dla całej usługi brokerskiej.
Rozmawiała Małgorzata Szerfer-Niechaj
Dodaj komentarz