Kredyt hipoteczny a nieregularne dochody

Podstawą uzyskania kredytu hipotecznego są stabilne dochody. Nie każdy jednak pracuje na etat, a szczególnie jeśli jesteś freelancerem albo prowadzisz własną działalność gospodarczą, to może być Ci trudniej uzyskać kredyt mieszkaniowy. Zobacz, jak banki oceniają szanse na kredyt przy nieregularnych dochodach i sprawdź, jak w takiej sytuacji możesz poprawić zdolność kredytową

Kredyt hipoteczny pozwoli Ci przybliżyć się do marzeń o posiadaniu własnego domu lub mieszkania. Jednak, aby bank Ci go udzielił, potrzebna jest odpowiednio atrakcyjna nieruchomość, na której bank będzie chciał się zabezpieczyć oraz stabilna sytuacja finansowa, aby bank miał pewność, że będzie Cię stać na spłatę rat.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?

„Ważniejsze od wysokości zarobków jest ich stabilne źródło, jednak pożyczka bez dochodu, co oczywiste, nie jest udzielana. Dla banku najlepiej jest, aby kredytobiorca pracował na etat na czas nieokreślony. Jednak kredyt hipoteczny na umowę zlecenie czy w przypadku prowadzenia własnej działalności gospodarczej również jest możliwy” – wyjaśnia ekspert z Aasa.

Komisja Nadzoru Finansowego wydała zalecenie, aby miesięczna suma rat kredytów nie przekraczała 50% wysokości zarobków kredytobiorców, a gdy zarabiają oni powyżej średniej krajowej to 65%.

Wysokość wymaganych przez bank zarobków zależy więc w dużej mierze od kwoty, którą chcesz pożyczyć. Korzystając z kalkulatora hipotecznego możesz sprawdzić, jakie raty kredytu na dom czy mieszkanie proponują aktualnie banki przy wybranej przez Ciebie kwocie zobowiązania.

Przykładowo, chcesz pożyczyć 300 tys. zł na 25 lat, a kalkulator kredytowy wskazuje, że rata wyniesie średnio 1 300 zł. Jeśli nie masz innych zobowiązań, to aby uzyskać taki kredyt, wystarczy zarabiać 2 600 zł. Pamiętaj jednak, że ranking kredytów hipotecznych podaje uśrednione dane, a ostateczne warunki zależą od Twojej zdolności kredytowej i można uzyskać je tylko w banku.

Możesz także skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej. Za pomocą takiego narzędzia możesz oszacować, jaką kwotę mniej więcej przyzna Ci bank. Wystarczy, że wpiszesz wysokość swoich zarobków, koszty utrzymania oraz sumę swoich obecnych zobowiązań, a kalkulator kredytu wyliczy dostępną dla Ciebie kwotę.

Czy kredyt hipoteczny bez zaświadczeń o zarobkach jest możliwy?

Kredyty hipoteczne to zobowiązania udzielane na wysokie kwoty, dlatego trudno uzyskać kredyt bez zaświadczeń. Bank bowiem musi mieć potwierdzenie tego, ile faktycznie zarabiasz, bo ryzyko związane z pożyczeniem kilkuset tysięcy złotych jest naprawdę wysokie. Kredyt na oświadczenie można uzyskać, wybierając niższą kwotę – maksymalnie 20 – 30 tys. zł w ramach kredytu gotówkowego. W sytuacji, gdy wystarczy Ci kwota niższa niż 20 tys. złotych możesz złożyć wniosek o pożyczkę na: https://www.aasapolska.pl/pozyczka-online

W przypadku wysokokwotowych kredytów hipotecznych bank prosi o dostarczenie zaświadczenia, a później i tak kontaktuje się z pracodawcą, aby potwierdzić podane informacje.

Jak dostać kredyt hipoteczny, gdy mamy nieregularne dochody?

Aby uzyskać kredyt na mieszkanie, trzeba mieć ciągłość dochodów. Przy umowie o pracę bardzo prosto spełnić to kryterium, a kalkulator kredytu hipotecznego pokaże w większości przypadków, że masz szansę na finansowanie z banku.

Jednak co zrobić, gdy prowadzisz własną firmę albo jesteś freelancerem rozliczającym się na umowach cywilnoprawnych (to umowa zlecenie lub umowa o dzieło)?

Warto wiedzieć, że w przypadku umowy o pracę wystarczą 3 miesiące stażu pracy. Przy umowach o dzieło albo zlecenie bank bada średnie dochody z ostatnich 6 miesięcy. Przy działalności gospodarczej badane są zarobki z ostatniego roku, aby bank mógł zweryfikować sezonowość przychodów i kosztów.

Jeżeli więc jest tak, że w badanym przez bank okresie w jednym miesiącu zarabiasz naprawdę dużo, a w innym niewiele, to nie musisz się martwić, bo bank i tak do oceny zdolności kredytowej przyjmie średnią wartość. Załóżmy, że zarabiasz na umowę zlecenie, a Twoje zarobki z ostatniego półrocza przedstawiały się następująco:

1. miesiąc – 5 000 zł
2. miesiąc – 500 zł
3. miesiąc – 4 000 zł
4. miesiąc – 7 000 zł
5. miesiąc – 1 000 zł
6. miesiąc – 3 000 zł

Twoje średnie zarobki to 3 417 zł, a jaką kwotę możesz w takim razie uzyskać w ramach kredytu hipotecznego? Kalkulator pokazuje, że przy 1 500 zł kosztów życia, dwóch osobach w gospodarstwie domowym i braku innych zobowiązań możesz liczyć na około 250 tys. zł kredytu.

Jeśli masz taką możliwość, to przy nieregularnych dochodach warto wcześniej zaplanować swoją pracę. Jeżeli masz stałych klientów, to możesz spróbować ustalić z nimi takie terminy płatności, aby móc wykazać ciągłość dochodów. Przykładowo, kontrahent płaci Ci nie raz 9 000 zł, ale w trzech ratach po 3 000 zł.

Kredyt hipoteczny a umowa o pracę

Najbardziej preferowaną przez bank formą zatrudnienia jest oczywiście umowa o pracę. Najlepiej, aby była zawarta na czas nieokreślony, ale ta na określony również jest akceptowana. Banki wymagają jednak, aby termin jej wygaśnięcia nie przypadał w ciągu najbliższego roku. Większą szansę na kredyt hipoteczny mają te osoby, których jest to już kolejna umowa u obecnego pracodawcy albo mogą uzyskać promesę (obietnicę) o przedłużeniu umowy.

Kredyt hipoteczny a umowa zlecenie, o dzieło

Banki komunikują, że akceptują dochody z umów zlecenie i o dzieło. Jednak w praktyce, jeśli jest to jedyna forma dochodu kredytobiorcy, to trzeba liczyć się z decyzją negatywną. Choć oczywiście każda sytuacja jest rozpatrywana indywidualnie. Przykładowo, osoba, która od kilku lat pracuje na umowę zlecenie w dużej firmie produkcyjnej ma dużo większe szanse na kredyt niż ta, która ma kilkumiesięczny staż pracy w niewielkiej restauracji.

Wyjściem z sytuacji jest przystąpienie do kredytu z osobą, która zarabia na etacie. Wtedy jej dochody są traktowane jako główne, a te z umowy cywilnoprawnej jako dodatkowe.

Kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza

Szczególnie w dobie pandemii trudno jest uzyskać kredyt mieszkaniowy przedsiębiorcom. Dla banków jest to najbardziej ryzykowna forma uzyskiwania dochodów, a przez przedłużający się lockdown jest wiele zagrożonych branż, które już od długiego czasu nie mogą liczyć na kredyt (np. przedsiębiorcy z gastronomii, turystyki, hotelarstwa, branży eventowej).

Jednak w przypadku posiadania działalności gospodarczej w stabilnej branży (np. IT, e-commerce) wciąż można liczyć na decyzję pozytywną. Trzeba jednak przygotować się na to, że bank będzie potrzebował dodatkowych dokumentów (np. z ZUS i urzędu skarbowego), które ułatwią mu ocenę ryzyka.

W którym banku najłatwiej o kredyt przy nieregularnych dochodach?

Aktualnie polityka banków zmienia się właściwie z tygodnia na tydzień. Duży wpływ ma na to liczba zachorowań, tempo szczepień i związane z tym restrykcje gospodarcze. Jedyną szansą, aby dowiedzieć się, w którym banku jest szansa na kredyt hipoteczny przy nieregularnych dochodach, jest skontaktowanie się z nimi i prośba o ocenę zdolności kredytowej. Warto zapytać w kilku bankach (jednak nie więcej niż w trzech w ciągu 30 dni, bo większa liczba zapytań wpływa negatywnie na zdolność kredytową), aby móc porównać sobie zaproponowane parametry.