Jak sprawdzić zdolność kredytową, zanim wezmę kredyt gotówkowy?
Kredyt gotówkowy jest dla nas szansą na zdobycie dodatkowych pieniędzy, które możemy przeznaczyć na dowolny cel. Skąd jednak możemy się dowiedzieć, o jaką kwotę wnioskować i czy bank w ogóle udzieli nam pożyczki?
Na jakiej podstawie bank udziela kredytów gotówkowych?
Pomimo tego, że każdy bank udziela finansowania na nieco odmiennych zasadach, to kilka z nich zawsze branych jest pod uwagę. Składając wniosek o kredyt gotówkowy, możemy być pewni, że bank sprawdzi zarówno naszą zdolność kredytową, jak również historię spłaty poprzednich zobowiązań. Już te dwa parametry pozwalają ustalić, czy będziemy w stanie spłacić kredyt w terminie. Banki muszą kalkulować, aby ograniczyć ryzyko kredytowe.
Co jeszcze jest niezbędne, aby otrzymać kredyt? Przede wszystkim, aby otrzymać kredyt, musimy złożyć w wybranym przez nas banku stosowny wniosek. Każdy bank ma swój własny formularz, który możemy wypełnić w placówce banku, lub jeśli jest taka możliwość to przez Internet. Jeżeli chcemy zaciągnąć kredyt w banku, w którym prowadzimy główny rachunek, wniosek możemy złożyć, logując się do bankowości elektronicznej lub nawet z poziomu aplikacji telefonicznej. Starania o kredyt we „własnym” banku są nieco łatwiejsze, często nie musimy donosić lub dosyłać dokumentów, które mogą być wymagane przez jednostki, które nie znają naszych zachowań konsumenckich. Za przykład może nam posłużyć wgląd w historię operacji. Pracownik „naszego” banku może sprawdzić ją w kilka chwil. W przypadku obecnego banku niekiedy konieczne jest dostarczenie wygenerowanej w bankowości elektronicznej historii operacji za okres np. kilku miesięcy.
W zależności od tego, w jaki sposób składamy wniosek (online, czy osobiście) będziemy musieli potwierdzić swoją tożsamość. Sposobów weryfikacji konsumenta przez Internet jest kilka, a ich szerszy opis znajdziemy na stronie internetowej lendup.pl. Najczęściej jednak możemy spotykać się z weryfikacją telefoniczną, za pomocą przelewu na niewielką kwotę lub specjalną aplikacją weryfikującą.
Banki zawsze sprawdzają także naszą historię kredytową, czyli jak radziliśmy sobie ze spłatą wcześniej zaciągniętych zobowiązań i czy aktualnie nie jesteśmy zadłużeni. Takie informacje otrzymują z baz informacji kredytowej i gospodarczej, a także z baz dłużników. Czy my również może je sprawdzić?
Badanie zdolności kredytowej – na czym polega i co jest ważne?
Badanie zdolności kredytowej, jest jedną z podstawowych czynności, którą wykonuje bank, zanim udzieli nam finansowania. Nadrzędnym celem badania jest dbałość o bezpieczeństwo obu stron umowy. Dzięki poznaniu naszych możliwości finansowych bank dostosuję kwotę pożyczki w taki sposób, aby nie nadwyrężyła naszego budżetu domowego. Ocena stanu naszych finansów może w każdym banku przebiegać nieco inaczej, a jej dokładność uzależniona jest od rodzaju produktu i kwoty, o którą się staramy. Przy kredycie hipotecznym banki zwracają uwagę na każdy detal, który mógłby negatywnie wpłynąć na zwrot środków. Kredyt gotówkowy zaciągamy na znacznie niższe kwoty, stąd nie wymaga, aż takiej skrupulatności. Pomimo rozbieżności wynikających z przyjętych przez banki procedur przedstawimy podstawowe komponenty oceny zdolności kredytowej. Badanie zdolności kredytowej składa się z dwóch części.
W części ilościowej sprawdzana jest wysokość naszych dochodów. Pamiętajmy, że dla banków istotne są jedynie dochody udokumentowane, pochodzące np. z zatrudnienia na podstawie umowy o pracę lub prowadzonej działalności gospodarczej. Do dochodów nie są wliczane alimenty, świadczenia socjalne i inne źródła finansowania np. umowy cywilno-prawne. Ponadto kredytodawca sprawdzi, jakie są nasze koszty utrzymania. Koszty wyliczane są na podstawie danych uzyskanych w drugiej części badania. W części ilościowej banki sprawdzają również nasze pozostałe zobowiązania, a także ich kwoty. Im mamy więcej niespłaconych zobowiązań (kredyt hipoteczny, zakupy na raty, leasing na samochód, karty kredytowe, debet na koncie, pożyczka), tym mamy mniejsze szanse na kredyt.
Na podstawie części jakościowej obliczane są nasze koszty życia, jak również szanse na pozyskanie źródła dochodu, w przypadku, gdy stracimy obecne zatrudnienie. Niektóre pytania mogą nam się wydawać niezwiązane z finansami, ale jednak pełnią znaczącą rolę. Bank może nas zapytać o wiek, wykształcenie i doświadczenie zawodowe. Istotne jest także, na jakiej podstawie jesteśmy zatrudnieni i na jaki okres. Ponadto, jaki jest nasz stan cywilny i czy posiadamy dzieci. Ważny jest również stan naszego majątku, czy np. jesteśmy właścicielami nieruchomości, w której mieszkamy.
Jak samodzielnie sprawdzić zdolność kredytową?
Sposobów sprawdzenia szans na dodatkowe środki jest kilka. Pierwszą najmniej rzetelną jest skorzystanie z kalkulatorów zdolności kredytowej dostępnych w Internecie. Zadaniem kalkulatorów jest orientacyjne wskazanie szans na pozyskanie gotówki. Niestety na ogół mają zbyt mało informacji, by w wiarygodny sposób obliczyć nasze szanse na finansowanie.
Kolejną metodą jest zapytanie w banku. Możemy zgłosić się do wybranego banku i zapytać, jakiej wysokości kredyt możemy otrzymać. Musimy jednak pamiętać, że dopiero podanie wszystkich szczegółowych informacji da nam rzeczywisty obraz wysokości kredytu, który możemy otrzymać. Jeśli złożymy wniosek w kilku bankach jednocześnie, możemy sobie zablokować drogę do gotówki. W chwili złożenia wniosku banki wysyłają zapytanie do Biura Informacji Kredytowej o naszą historię kredytową, wraz z informacją, że staramy się o kredyt. Możliwe, że jeśli banki zobaczą, że pytamy o kredyt również w innych instytucjach, odrzucą nasz wniosek, biorąc pod uwagę, że kredyt otrzymamy w innym banku. Przyjęło się, że jeśli kilka banków odrzuciło naszą ofertę, to kolejny prawdopodobnie postąpi analogicznie.
Dlatego najlepszą opcją na sprawdzenie swoich szans na otrzymanie kredytu jest pobranie raportu Biura Informacji Kredytowej. Co pół roku każdy konsument ma prawo wygenerować bezpłatny raport BIK. Jeśli jednak chcemy się ubiegać o kredyt na wyższą sumę, warto zdecydować się na wersję płatną, która zawiera w sobie znacznie więcej szczegółowych informacji. Koszt pełnej wersji raportu wynosi 49 złotych. W raporcie oprócz dokładnej historii spłaty naszych zobowiązań otrzymamy informację na temat przyznanych nam punktów. Scoring BIK, to jeden z parametrów, na które zwracają uwagę banki. Ocena punktowa dotyczy naszych szans na spłatę zobowiązania. Im więcej punktów otrzymaliśmy, tym większe mamy szanse na kredyt. BIK ocenia konsumentów na podstawie specjalnie opracowanego algorytmu.
Dodaj komentarz