Obniżki stóp procentowych – co z kredytami?

Cała branża finansowa szykuje się do przewidywanych obniżek stóp procentowych na które czekają wszyscy kredytobiorcy. Polacy od drugiej połowy 2022 roku zmagają się ze zwiększonymi kosztami kredytów, które od tamtej pory nie uległy obniżeniu. To może zmienić się w maju tego roku. Jak obniżka wpłynie na raty kredytów i w jaki sposób kredytobiorcy powinni zareagować oraz kiedy należy się zwrócić do ekspertów finansowych? Rozmawiamy z Dariuszem Józefowiczem z BRSonline.pl.

Rada polityki pieniężnej może obniżyć stopy procentowe nawet o 100 punktów bazowych. Co to oznacza dla przeciętnego kredytobiorcy?

Dariusz Józefowicz : Dla przeciętnego kredytobiorcy, szczególnie posiadającego kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem, oznacza to przede wszystkim niższe raty kredytu. Raty kredytu spadają, ponieważ oprocentowanie kredytu składa się zazwyczaj z WIBOR-u (lub WIRON-u) – zmiennego składnika zależnego od stóp NBP oraz marży banku – stałej części.

Gdy NBP obniża stopy, spada też WIBOR/WIRON co daje niższe oprocentowanie i finalnie niższą ratę.

Ile zatem może zyskać przykładowy klient z kredytem hipotecznym, którego kwota to 300 000 zł na 25 lat? Oprocentowanie spada z 8% do 7%. Jednocześnie rata może spaść o ok. 180–200 zł miesięcznie, czyli ponad 2 000 zł rocznie. Co istotne w przypadku osób, dla których dotychczasowa wysokość raty nie stanowiła większego problem w budżecie domowym – warto ją zostawić na tym samym poziomie, nadpłacając o tę różnicę kredyt – będzie to stanowiło istotne obniżenie kosztów kredytu w dłuższej perspektywie.

Kolejna ważna kwestia to fakt, iż spadek raty dotyczy kredytów ze zmiennym oprocentowaniem – nie dotyczy kredytów z oprocentowanie stałym.

Obniżka może także zwiększyć zdolność kredytową, bo niższe oprocentowanie oznacza niższą ratę, w tej sytuacji ta sama kwota 1000 zł raty pozwoli na wyższą kwotę kredytu.

W jakiej sytuacji kredytobiorcy mogą potrzebować wsparcia ekspertów finansowych?

Dariusz Józefowicz : Z pewnością będzie to zaciąganie pierwszego kredytu, gdzie należy przeprowadzić analizę zdolności kredytowej oraz wybrać najkorzystniejszą ofertę biorąc pod uwagę różnice w marży, prowizji, ubezpieczeniach, a także wyjaśnić różnicę między kredytem ze stałym a zmiennym oprocentowaniem.

Kredytobiorcy zwracają się do nas także w przypadku problemu ze spłatą kredytu spowodowaną spadkiem dochodów, utratą pracy, nadmiernym zadłużeniem. Wówczas mogą liczyć na pomoc w negocjacjach z bankiem (restrukturyzacja, wakacje kredytowe) oraz doradztwo w zakresie konsolidacji lub refinansowania zadłużenia.

Kredytobiorcy mogą się do nas zwrócić abyśmy zajęli się refinansowaniem kredytu. Być może należy go przenieść do innego banku, gdzie oferta jest korzystniejsza. To wówczas my, eksperci finansowi zajmujemy się sprawdzaniem rynku oraz negocjacjami z bankami, załatwiamy formalności. W grę wchodzi bardzo wiele opcji, czy będą to korzystniejsze warunki w obecnym banku np. poprzez obniżenie marży, zmianę rodzaju oprocentowania, lub właśnie nowa oferta w innym miejscu, tym wszystkim zajmuje się niezależny ekspert finansowy, który analizuje oferty różnych instytucji finansowych, porównuje je i wybieraj te, które najlepiej odpowiadają potrzebom klienta. Podobnie będzie w przypadku zmiany okresy spłaty lub rodzaju oprocentowania czy sprawdzenia opłacalności wcześniejszej spłaty kredytu

Eksperci finansowi doradzają także jeśli chcemy lepiej zarządzać swoimi finansami. Pomagają w tworzeniu budżetu domowego, optymalizują struktury zadłużenia (np. zmiana kolejności spłaty) a także planują długoterminowo jak dzieje się przy inwestowaniu czy zabezpieczeniu emerytury.

Co w przypadku oprocentowania stałego kredytów, zwłaszcza hipotecznych? Czy tutaj będzie się dało w jakikolwiek sposób zareagować, gdy stopy zaczną spadać?

Dariusz Józefowicz : W przypadku kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem, spadek stóp procentowych nie wpływa bezpośrednio na wysokość rat. Rata pozostaje taka sama przez cały okres stałego oprocentowania (najczęściej jest to w Polsce 5 lat). Jednak o czym warto wspomnieć, kredytobiorca nie jest całkowicie bez szans na reakcję, gdy stopy zaczną spadać. Warto zwrócić się do banku z prośbą o obniżenie stałego oprocentowania a skutecznie może w tym właśnie pomóc niezależny ekspert finansowy. Dużo prostsza jest sytuacja w przypadku kredytów gotówkowych – refinansowanie kredytu nie jest zależne od banku a jedynie od naszej obecnej zdolności kredytowej.

Co obniżka stóp procentowych oznacza dla nowych kredytobiorców? Powinni czekać z wzięciem pożyczki?

Dariusz Józefowicz : Oczywiście obniżki stóp procentowych mają wpływ także na przyszłych, nie tylko obecnych kredytów. Osoby które obecnie rozglądają się za kredytem, zarówno gotówkowym, firmowym czy hipotecznym, będą w lepszej sytuacji po obniżce stóp procentowych, gdyż będą miały lepszą zdolność kredytową. Pamiętajmy, że banki liczą tę zdolność na podstawie kosztów obsługi kredytu, więc jeśli spadają nam odsetki, to rośnie kwota jaką możemy wziąć. To spowoduje wzrost zainteresowania kredytami. Warto w obecnej sytuacji rozważyć kredyt z oprocentowaniem zmiennym – większość ekspertów przewiduje, iż RPP dopiero rozpoczyna serię obniżek stóp procentowych – kiedy się skończą, zależy od kilku czynników, głównie tempa zbliżania się do celu inflacyjnego, który przypominam wynosi 2,5%, sytuacji gospodarczej zarówno w Polsce jak i na globalnych rynkach – a w ostatnim czasie stały się one niestety mocno nieprzewidywalne.

Z czym Pana zdaniem polscy przedsiębiorcy mają największy problem jeśli chodzi o prowadzenie firmy i kwestie finansowe? Gdzie popełniają błędy?

Dariusz Józefowicz : Polscy przedsiębiorcy najczęściej borykają się z problemami w zarządzaniu płynnością finansową, brakiem planowania długoterminowego oraz niską świadomością finansową. Do najczęstszych problemów należą brak bufora finansowego, nadmierne uzależnienie od przeterminowanych należności, brak środków na bieżące zobowiązania mimo dobrych wyników „na papierze”. brak współpracy z doradcą podatkowym, prawnikiem czy ekspertem finansowym co przekłada się na nieoptymalne decyzje (np. podatkowe), utracone możliwości oszczędności lub pozyskania finansowania. Spowodowane jest to często tzw. mikrozarządzaniem, które przejawia się w braku delegowania zadań, profesjonalizacji finansów (np. zatrudnienia księgowego z doświadczeniem biznesowym) za czym idzie przemęczenie właściciela oraz brak czasu na świadome zarządzanie.

Pozostając w temacie firm – w jakich tematach Pana zdaniem będą się teraz najchętniej zgłaszać przedsiębiorcy po pomoc do ekspertów finansowych?

Dariusz Józefowicz : Będzie to szeroko rozumiana płynność finansowa – tworzenie lub usprawnienie prognoz cash flow, wsparcie przy korzystaniu z faktoringu lub limitów obrotowych, zarządzanie należnościami i wdrażanie polityki kredytowej, która będzie polegała na refinansowaniu droższych zobowiązań, pozyskiwaniu dotacji krajowych i unijnych (np. KPO, PARP). A jedną z ważniejszych kwestii będzie wdrażanie systemów ERP, CRM, BI, automatyzacja księgowości i raportowania zarządczego i przejście na e-fakturowanie i cyfrowy obieg dokumentów.

Banking Retail System – BRSonline.pl – firma integrująca Pośredników Finansowych. Jej misją jest ułatwianie prowadzenia biznesu firmom pośrednictwa finansowego. W swojej ofercie posiada produkty kredytowe dla Klientów indywidualnych i firmowych. Działa od 2014 roku na terenie całej Polski. Systematycznie poszerza ofertę dostępnych produktów bankowych i pozabankowych. Dzięki zadowoleniu ze współpracy z każdym rokiem powiększa się grono jej Partnerów. Obecnie jest ich ponad 1750.

https://brsonline.pl/