Kredyt hipoteczny – lista dokumentów wymaganych przez banki

Dom i ogród Gospodarka inwestycje Publikacje

Udzielenie kredytu poprzedza kilkuetapowa procedura, w trakcie której bank sprawdza zdolność kredytową klienta, a więc analizuje, czy jego dochody i zobowiązania nie stawiają pod znakiem zapytania możliwości spłacenia należności.

kredyt hipoteczny

Analizy tej bank dokonuje w oparciu o szereg dokumentów przedłożonych przez wnioskodawcę. Dopiero po zapoznaniu się z nimi może ocenić, czy klient jest na tyle wiarygodny, by zawrzeć z nim umowę na kilkanaście, a nawet 25-30 lat.

Omówimy, jakie dokumenty klient musi skompletować w trakcie ubiegania się o kredyt hipoteczny (sprawdź także na https://sofinanse.pl/kredyty/). Dotyczą one zarówno źródeł jego dochodów, jak i samej nieruchomości, która ma zostać zakupiona za pieniądze udzielone przez bank.

Dokumenty do udokumentowania dochodów

Bank będzie chciał zapoznać się z umową, na podstawie której klient otrzymuje wynagrodzenie. Banki preferują umowy o pracę, gdyż z ich punktu widzenia dają one największą stabilność wpływów, ale nie oznacza to, że pracujący w oparciu o umowy cywilne są bez szans na finansowanie. Również przedsiębiorcy mogą otrzymać kredyt.

Aby wszystko było bardziej czytelne, dokumenty potrzebne do potwierdzenia dochodów omówimy z uwzględnieniem rodzaju zatrudnienia.

Umowa o pracę – dokumenty potrzebne do kredytu hipotecznego

Zaświadczenie o dochodach, czyli bankowy formularz, który wypełniany jest przez uprawnionego pracownika firmy (najczęściej pracownika kadr, ale w mniejszych firmach może go wypełniać również szef). Takiego zaświadczenia nie może wystawić dowolna osoba. Wypełniający musi w wyznaczonym miejscu podpisać się, postawić pieczęć firmową oraz uzupełnić datę wystawienia. W zaświadczeniu wpisuje się wysokość wynagrodzenia wyliczonego z okresu wymaganego przez bank. Nie ma tu dowolności: jeśli bank liczy zdolność kredytową z 6 miesięcy, nie można podać wynagrodzenia z 9 czy 12 miesięcy.
Kopia umowy o pracę.
Pełny wyciąg z rachunku bankowego, na który wpływa wynagrodzenie.

Bank może też wymagać PIT 27 za ostatnie 2 lata wraz z UPO (urzędowe potwierdzenie odbioru), a wnioskodawcy, którzy otrzymują zasiłek, przedkładają ponadto zaświadczenie z ZUS.

Umowa o dzieło/zlecenie – dokumenty potrzebne do kredytu hipotecznego

Wyciąg z rachunku bankowego, na który wpływa wynagrodzenie z tytułu realizacji umowy o dzieło/zlecenie.
Rachunki z umowy o dzieło/zlecenie za okres wskazany przez bank.
Zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach.
PIT 37.

JDG – dokumenty potrzebne do kredytu hipotecznego

Rozliczenia podatkowe za poprzedni rok obrachunkowy.
Zaświadczenie z urzędu skarbowego o niezaleganiu z tytułu zobowiązań podatkowych.
Zaświadczenie z ZUS o niezaleganiu z tytułu składek.
Nadanie numerów REGON i NIP.
Zaświadczenie o wpisie do ewidencji działalności gospodarczej z CEIDG.

W zależności od tego, w jaki sposób rozlicza się przedsiębiorca, potrzebne będą:

Księga Przychodów i Rozchodów za bieżący oraz poprzedni rok obrachunkowy

albo

zaświadczenie o wysokości przychodów ewidencjonowanych za ostatnie 24 miesiące (przy ryczałcie ewidencjonowanym).

Dokumenty dotyczące nieruchomości

Ponadto bank chce zapoznać się z nieruchomością, która będzie stanowiła zabezpieczenie hipoteki. Najczęściej jest nią działka, dom czy mieszkanie kupowane na kredyt, ale nic nie stoi na przeszkodzie, by zabezpieczeniem była inna nieruchomość, do której kupujący ma prawo.

kredyt hipoteczny

Dokumenty potrzebne przy udzieleniu kredytu hipotecznego (rynek pierwotny)

Umowa przedwstępna z deweloperem,
wypis z Krajowego Rejestru Sądowego dewelopera,
wydruk z CEiDG dewelopera,
kopie pełnomocnictwa udzielonego reprezentantom dewelopera,
promesę banku o bezciężarowym wyodrębnieniu nieruchomości,
odpis księgi wieczystej,
wypis i wyrys z ewidencji gruntów,
zaświadczenie o samodzielności lokalu,
decyzję o pozwoleniu na użytkowanie lokalu,
decyzję o zakończeniu budowy.

Dokumenty potrzebne przy udzieleniu kredytu (rynek wtórny)

Odpis księgi wieczystej,
przedwstępną umowę zakupu nieruchomości,
dokument potwierdzający, że sprzedający jest właścicielem nieruchomości,
operat szacunkowy, czyli aktualną wycenę nieruchomości,
dokument ze spółdzielni lub wspólnoty mieszkaniowej potwierdzający brak zaległości w opłatach.

Operat szacunkowy – czym jest i kto za niego płaci?

Na podstawie dokumentów bank określa także wartość nieruchomości, która nie musi być tożsama z ceną sprzedaży.

Sprzedającemu może zależeć na szybkiej transakcji, więc obniża cenę lub strony nie znają lokalnego rynku i umawiają się na cenę, która odbiega od realiów. Bank musi jednak znać rzeczywistą wartość obiektu. Jej określeniem zajmuje się posiadający specjalistyczne uprawnienia rzeczoznawca majątkowy, a dokument, w którym następuje wycena, to operat szacunkowy.

Przy sporządzaniu operatu najczęściej wykorzystuje się metodę porównawczą. Rzeczoznawca określa wartość nieruchomości w porównaniu do cen innych podobnych nieruchomości na danym terenie.

Rozporządzenie Rady Ministrów z dnia 21 września 2004 r. w sprawie wyceny nieruchomości i sporządzania operatu szacunkowego określa, jak powinien wyglądać operat szacunkowy, sposoby jego przygotowywania i jaka ma być w nim treść.

Sporządzenia operatu szacunkowego przy zakupie nieruchomości żąda bank, ale koszty z tym związane ponosi wnioskodawca.

Jakie są inne dokumenty związane z nieruchomością, których zażąda bank? Omówimy to z podziałem na transakcje na rynku pierwotnym i wtórnym.

Dokumenty potrzebne przy udzieleniu kredytu na zakup działki budowlanej

Odpis z księgi wieczystej,
wypis i wyrys z ewidencji gruntów,
umowa przedwstępna zawarta ze sprzedającym,
potwierdzenie, że sprzedający jest właścicielem nieruchomości,
wypis z aktualnego miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego potwierdzający, że teren jest przeznaczony pod zabudowę mieszkaniową,
decyzja o warunkach zabudowy i zagospodarowania terenu, będąca potwierdzeniem, że na działce można rozpocząć budowę.

Jeśli nieruchomość (bez znaczenia, czy mieszkanie, czy działka) jest obciążona hipoteką, trzeba załączyć także potwierdzenie wysokości salda do spłaty.

Przeczytaj także: Warunki uzyskania kredytu hipotecznego