Czy według TSUE frankowicz inwestujący w wynajem mieszkania to nadal konsument?

Bankowość i Finanse Gospodarka inwestycje Prawo Publikacje Warto wiedzieć

Czy osoba, która zaciągnęła kredyt frankowy na zakup mieszkania, ale zdecydowała się je wynajmować, nadal może korzystać z ochrony konsumenckiej? To pytanie przez długi czas budziło kontrowersje w kontekście sporów z bankami w sprawach frankowiczów. Sprawa trafiła do Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE), który określił, status prawny osoby inwestującej w wynajem mieszkania.

Status konsumenta a kredyt na wynajem mieszkania — sprawa w TSUE

Sprawa rozpatrywana przez TSUE dotyczyła małżeństwa, które w 2008 roku zaciągnęło kredyt hipoteczny we frankach szwajcarskich na zakup mieszkania z zamiarem jego wynajmu. Po spłacie kredytu w 2019 roku oraz sprzedaży nieruchomości, małżonkowie zdecydowali się pozwać bank, domagając się unieważnienia umowy kredytowej z powodu nieuczciwych warunków. Najistotniejszym zagadnieniem było ustalenie, czy fakt przeznaczenia mieszkania na wynajem pozbawia ich statusu konsumenta, co miałoby wpływ na zakres ochrony prawnej przysługującej im w sporze z bankiem.

Kwestia ochrony konsumenckiej w sprawach frankowych jest szeroko analizowana przez ekspertów prawnych. Szczegółowe informacje na temat możliwości obrony kredytobiorców oraz wpływu wyroku TSUE na sytuację frankowiczów można znaleźć na stronie kancelariakredytobiorcy.pl. Opisano tam kwestie przewalutowania lub odfrankowienia kredytu, unieważnienia umowy kredytowej, zawarcia ugody z bankiem oraz inne dostępne rozwiązania prawne dla frankowiczów.

Co mówi wyrok TSUE w sprawie inwestycji w wynajem mieszkania?

Wyrok TSUE odniósł się do sytuacji, w której kredytobiorca, posiadając kredyt we frankach szwajcarskich, wynajmował zakupione mieszkanie. Trybunał wskazał, że status konsumenta nie zależy jedynie od faktu wynajmowania nieruchomości, ale od całokształtu okoliczności towarzyszących zawarciu umowy kredytowej. Zasadnicze znaczenie ma cel, w jakim kredyt został zaciągnięty.

Jeśli kredytobiorca pierwotnie nabył mieszkanie na własne potrzeby, a jego wynajem stał się jedynie dodatkowym źródłem dochodu, to fakt ten nie oznacza automatycznej utraty statusu konsumenta. Nawet jeśli nieruchomość została zakupiona z zamiarem jej wynajmowania, należy określić czy wynajem miał charakter incydentalny, a nie działalności zarobkowej. TSUE podkreślił, że tego typu praktyka w celu pokrycia rat kredytowych, bez prowadzenia regularnej i profesjonalnej działalności gospodarczej, wciąż mieści się w zakresie działań konsumenckich. Oznacza to, że osoby wynajmujące mieszkania okazjonalnie, a nie w sposób stały i zorganizowany, mogą nadal korzystać z ochrony przysługującej konsumentom.

Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej podkreślił również, że ocena statusu kredytobiorcy powinna odbywać się na poziomie indywidualnym, uwzględniając m.in. liczbę wynajmowanych nieruchomości, skalę działalności oraz to, czy dochody z wynajmu stanowią główne źródło utrzymania. Każdy przypadek musi być analizowany oddzielnie, a automatyczne pozbawianie kredytobiorców ochrony konsumenckiej ze względu na wynajem byłoby sprzeczne z unijnymi przepisami.

Co wyrok TSUE oznacza dla frankowiczów wynajmujących mieszkania?

Wyrok TSUE po raz kolejny potwierdza prokonsumenckie podejście w sprawach kredytów walutowych. Trybunał konsekwentnie opowiada się po stronie kredytobiorców, wskazując, że ochrona konsumencka nie zależy wyłącznie od celu, na jaki został zaciągnięty kredyt. Dotychczasowe orzecznictwo wzmacnia pozycję frankowiczów i zwiększa ich szanse na skuteczne dochodzenie roszczeń wobec banków, niezależnie od tego, czy nieruchomość była przeznaczona na własne potrzeby, czy na wynajem.

Stanowisko TSUE może również mieć istotne znaczenie dla przyszłych spraw, torując drogę do jeszcze większej ochrony praw frankowiczów. Z tego powodu warto regularnie sprawdzać wyroki TSUE, aby być na bieżąco z interpretacjami prawa i wykorzystywać je w sporach z bankami. Dla wielu kredytobiorców stanowi to realną szansę na sprawiedliwe rozliczenie się z bankami stosującymi niekorzystne klauzule umowne.

Wyrok TSUE to kolejny sygnał, że ochrona konsumencka w sprawach kredytów walutowych ma solidne podstawy. Choć każda sytuacja jest oceniana indywidualnie, decyzja Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej daje kredytobiorcom mocniejsze argumenty w sporach z bankami. To dobra wiadomość dla osób, które do tej pory obawiały się, że wynajem mieszkania może przekreślić ich szanse na unieważnienie umowy.