Menu
  • Menu

    Czynniki wpływające na wysokość oprocentowania lokat bankowych

    Analizujemy czynniki, które wpływają na wysokość oprocentowania lokat bankowych. Co powoduje, że w jednym roku można zarobić na lokacie 6%, a w innym już tylko 3%? Wpływ na to ma wysokość stóp procentowych, ale nie tylko.

    Kilka lat temu dało się bez większego problemu zarobić na lokacie nawet 6% w skali roku, a dzisiaj zdobycie lokaty oprocentowanej powyżej 3,5% wymaga długich poszukiwań i nierzadko spełnienia wielu dodatkowych warunków. Skąd biorą się tak wyraźne różnice w oprocentowaniu? Dlaczego raz lokaty są wysoko oprocentowane i zapewniają relatywnie duży zysk, a niedługo potem ledwie przewyższają inflację? Spróbujemy przeanalizować tę kwestię.

     Oprocentowanie jest najważniejsze

    Oprocentowanie to bez wątpienia najważniejszy parametr wpływający na atrakcyjność i popularność lokaty. Im wyższy jego wskaźnik, tym więcej można zyskać, dlatego wybierając lokatę, kierujemy się przede wszystkim wysokością oprocentowania. Oczywiście inne elementy są też istotne, ale właśnie oprocentowanie jest tym, na czym skupiamy uwagę. O ile samo założenie lokaty i zarabianie na niej jest banalnie proste, bo wystarczy wpłacić pieniądze zgodnie z instrukcją banku, o tyle mechanizm, jaki kryje się za procesem ustalania oprocentowania lokat, dla wielu osób pozostaje niejasny. Postaramy się jednak przybliżyć ten mechanizm w zrozumiały sposób.

    Na początku warto zaznaczyć, że kwestia oprocentowania lokat nie jest zbyt rygorystycznie regulowana pod względem prawnym. Oznacza to, że banki mogą dowolnie ustalać jego wysokość, podczas gdy rynek kredytowy podlega ścisłym przepisom, do których banki muszą się stosować. Z lokatami jest inaczej – ich oprocentowanie zależy przede wszystkim od wysokości stóp procentowych, parametrów lokaty oraz sytuacji na rynku międzybankowym i konkurencji między bankami. Przyjrzyjmy się więc tym trzem czynnikom, które w głównej mierze wpływają na wysokość oprocentowania lokat.

    Stopy procentowe

    Stopy procentowe ustala Rada Polityki Pieniężnej (RPP), która jest organem decyzyjnym Narodowego Banku Polskiego (NBP). To od decyzji tej Rady zależy, czy wartość stóp procentowych wzrośnie, czy się obniży. Na czym polega ten mechanizm? Od wysokości stóp procentowych zależy koszt, jaki wiąże się z pożyczaniem pieniędzy na rynku międzybankowym – jeśli stopy procentowe są wysokie, to wysoki jest również koszt kredytów, które udzielają pomiędzy sobą banki. I odwrotnie – przy niskich stopach procentowych banki pozyskują pieniądze na działalność stosunkowo niskim kosztem. Banki mogą pozyskiwać potrzebne im środki zarówno zaciągając kredyty w innych bankach, ale także przyjmując w depozyt pieniądze od klientów indywidulanych, np. właśnie w postaci lokat bankowych.

    W związku z tym, w okresie wysokich stóp procentowych, atrakcyjnie oprocentowane są również lokaty dla klientów indywidualnych, podczas gdy przy niskich stopach procentowych oprocentowanie to staje się znacznie mniejsze. Oprocentowanie lokat odzwierciedla bowiem koszt związany z pozyskiwaniem kredytów na rynku międzybankowym. Wynika to z tego, że jeśli bank drogo pożycza pieniądze od innego banku, to zapłaci także wysokie odsetki za lokatę otwartą dla klienta indywidualnego. Z kolei przy niskich stopach procentowych bank nie zaoferuje wysoko oprocentowanych lokat, ponieważ może tanio pozyskać pieniądze od innych banków.

    Sytuacja i konkurencja na rynku

    Wysoka konkurencja przekłada się na silniejszą walkę o klienta, co dotyczy również rynku lokat. Otóż, im więcej banków i im więcej ofert na rynku, tym korzystniejszych warunków można się po tych ofertach spodziewać. Choć dla wysokości oprocentowania lokat decydujące znaczenie mają jednak stopy procentowe, to nie można nie wziąć pod uwagę, że chcąc przyciągnąć do siebie klientów, banki próbują się w jakiś sposób wyróżnić, np. wyższym od konkurencji oprocentowaniem lokat. Dotyczy to szczególnie nowych banków, które dopiero co budują swoją renomę na rynku i pragną dotrzeć do jak największej liczby klientów.

     Parametry lokaty

    Czas trwania lokaty

    Generalnie można stwierdzić, że im dłuższy czas trwania lokaty, tym więcej można na niej zarobić (choć w praktyce różnie z tym bywa). Jeśli więc zależy Ci na jak największym zysku, załóż lokatę na rok lub nawet kilka lat i raczej unikaj lokat krótkoterminowych.

    Promocje

    Jednocześnie pamiętaj, że istnieją odstępstwa od powyższej reguły i są one dość powszechne, szczególnie w przypadku lokat promocyjnych, oferowanych przez nowe banki, można spodziewać się wyjątkowo wysokiego oprocentowania niezależnie od czasu trwania lokaty. W ten sposób nowe banki próbują zdobyć i związać ze sobą klientów, budując swoją markę. Promocje często stosowane są również przez banki o świetnie ugruntowanej pozycji, dlatego przed podjęciem decyzji o wyborze lokaty warto zerknąć na ranking lokat i starać się wybierać lokaty o najwyższym oprocentowaniu (oczywiście jeśli pozostałe warunki tych lokat nie budzą żadnych zastrzeżeń).

    Oferty dla nowych klientów

    Kolejna grupa lokat, które gwarantują szczególnie wysokie oprocentowanie, jest skierowana do nowych klientów, którzy po raz pierwszy otwierają lokatę w danym banku lub nie mieli w tym banku aktywnej lokaty przez długi czas. Miej jednak na uwadze, że takie lokaty przeważnie mają charakter krótkoterminowy i po wygaśnięciu nie da się ich z reguły przedłużyć na podobnych warunkach. Często zdarza się również, że do otwarcia takiej lokaty konieczne jest jednoczesne założenie rachunku osobistego w tym samym banku. To kolejna metoda banków na przyciągnięcie i zatrzymanie przy sobie klientów.

    Wysokość zdeponowanej kwoty

    Wiele banków premiuje wyższym oprocentowaniem klientów, którzy chcą zdeponować na lokacie dużą kwotę, np. 50 czy 100 tys. zł. Faktem jest, że dysponując pokaźnym kapitałem, z pewnością łatwiej jest wynegocjować atrakcyjniejsze oprocentowanie niż w przypadku niskich kwot inwestycji.

    Dodaj komentarz

    Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *